Siempre que tu dinero no está generando rendimientos, está perdiendo valor. Esto debido a la inflación. Cada quincena las cosas van subiendo de precio: la renta, el gas, los alimentos, las colegiaturas, todo. 

Entonces, si tú eres de los que dejan sus ahorros en una cuenta de banco, en realidad todos los días pierdes poder adquisitivo (es decir, la capacidad de comprar cosas).

¿Cómo evitar que suceda esto? Muy fácil: invirtiendo tus ahorros. Al invertir tu dinero, éste va generando rendimiento. Aunque todo suba de precio, tú también vas a tener más dinero en el bolsillo.

Ahora, ojo, también te tienes que fijar en qué inviertes. No todos los instrumentos son iguales: algunos dan pocos rendimientos, además de quitarte liquidez.

Hoy los Cetes “están de moda” y es “normal”: están dando buenos rendimientos ya que las tasas de interés y la inflación están altas.

Y aunque para horizontes mayores a un año hay opciones más rentables, te cuento algunos tips a considerar antes de invertir en Cetes:

1. Evalúa el costo de oportunidad  

Al invertir tu dinero en cualquier instrumento estás creando intrínsecamente una instrucción de compra y, al retirarlo, una instrucción de venta.

Las compras en Cetesdirecto, por ejemplo, únicamente se hacen los días martes y se efectúan bajo un formato de subasta, por lo que no hay garantía de que tus ordenes de compra sí se vayan a ejecutar. 

De hecho, solo un porcentaje de compras se ejecutan en la subasta de cetes, y la mayoría no se ejecuta. En esos casos tu dinero queda en un fondo llamado BONDDIA.

De hecho, más o menos 60% de los recursos se queda sin ser invertido en Cetes, según la web de Banxico.

2. Pregunta la liquidez de tu inversión

Cuando inviertes desde dicho portal estás invirtiendo a un plazo de vencimiento de 28, 91, 182 o 364 días. Al final de este periodo puedes ordenar que tu dinero se reinvierta automáticamente o que se te deposite en tu cuenta bancaria. Pero si decides vender tus títulos antes de que se cumpla cierto plazo, no recibirás los rendimientos.

Para poder acceder a tu inversión en Cetes debes esperar a que expire el instrumento (en 28, 91, 182 o 364 días, dependiendo de la opción escogida), y en caso que tu inversión venza y no lo tengas en cuenta, se reinvertirá automáticamente y tendrás que esperar a su próximo vencimiento para retirarlo.

En caso de una emergencia, tener acceso a tu inversión (o liquidez) no es del todo viable.

3. Fíjate en el respaldo de tu inversión y  riesgo de crédito

Pocas veces nos preguntamos ¿quién ve por mi dinero en caso de quiebra o bancarrota de la institución que lo gestiona?. La respuesta dependerá del instrumento y de la institución.

Cuando inviertes en fondos como en el caso de Fintual, estás comprando acciones del mismo (es decir, una pequeña parte del fondo). Cada acción de los fondos se compone de fracciones de los diferentes instrumentos de renta fija (como bonos del gobierno), o de renta variable (acciones globales).

Al invertir en fondos, el intermediario se encarga de repartir tu inversión a las empresas y gobiernos dueños de los bonos, acciones y fondos que componen el fondo de inversión. Tu dinero no se queda en Fintual, sino que se invierte en lo que tú hayas decidido.

Al igual que con Cetesdirecto, tu dinero se invierte en instrumentos de renta fija (bonos, cetes, etc) que emite el gobierno mexicano. Tu dinero está respaldado por el gobierno federal, que es bastante más seguro que tener tu dinero en un banco o una entidad crediticia. 

Y de hecho, es por eso que las entidades crediticias necesitan seguros (como el IPAB en el caso de bancos y el PROSOFIPOS en el caso de SOFIPOS), para garantizar los depósitos bancarios. En cambio, el gobierno federal siempre va a poder pagar esos pesos que le estás prestando.

Este tipo de inversión es más segura que un depósito a plazo o un pagaré bancario, por ejemplo, y casi siempre otorga mejores rendimientos. 

Por supuesto que también es mucho más seguro que invertir en plataformas de créditos directos (crowdfunding) o lugares que te “garantizan” una tasa por tus ahorros y traen créditos detrás.

4. Busca otras  a largo plazo

Existen dos formas de informar el rendimiento de una inversión: el rendimiento bruto —que parece mayor dado que no tiene descontados impuestos, comisiones e intereses— y el rendimiento neto que es la rentabilidad final con todos los descuentos aplicados. Es importante que pidas esta información al momento de invertir. 

Si bien son una buena manera de proteger tu dinero a corto plazo, no los recomendamos si tu horizonte de inversión es mayor a 3 años, ya que su rendimiento real histórico oscila alrededor del 1%. Existen opciones más atractivas.

Texto por: Leonardo Castillo, cortesía de Fintual.